O ile kredyt hipoteczny na etacie to proces dość przewidywalny, tak formalności związane z ubieganiem się o finansowanie inwestycji podczas prowadzenia działalności gospodarczej wciąż budzi sporo niedomówień. Wiele osób zniechęca się już na wstępie, ponieważ niestety formalności jest nieco więcej niż przy pracy na etacie. Prowadzisz własną działalność i chcesz wziąć kredyt hipoteczny? Zobacz najważniejsze kwestie i nie daj się zaskoczyć podczas kompletowania dokumentów!

Zdolność kredytowa „na swoim” – jak się ją oblicza?

Jedną z pierwszych kwestii, jaka nasuwa się na początku drogi po własne cztery kąty, jest posiadanie zdolności kredytowej. Jak bank wylicza ją w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej? Proces ten jest bardziej skomplikowany niż przy osobie zatrudnionej na umowę o pracę. Niezbędna staje się dokładna analiza finansów danej firmy i przedstawienie odpowiednich dokumentów finansowych. Na ich podstawie doradca kredytowy jest w stanie obliczyć średni dochód netto, przykładowo za okres ostatnich dwunastu miesięcy.

Zdolność kredytowa w przypadku przedsiębiorców zależy od wielu czynników. Niestety negatywny wpływ na nią ma chociażby strata, wykazana w danym miesiącu czy spore wahania między osiąganymi dochodami. Szalenie ważnym aspektem jest czas prowadzenia działalności – większość banków wymaga tutaj przynajmniej 12 miesięcy, a gdzieniegdzie utrzymywany jest jeszcze aż 24 miesięczny okres prowadzenia działalności. Równie istotna jest kwestia ewentualnego zawieszenia prowadzenia działalności. Traktowane jest to na równi z zamknięciem firmy, a po wznowieniu, próg czasowy obowiązuje „od zera”. Pamiętaj także o ewentualnych zaległościach w ZUS czy US – to kolejna przeszkoda na drodze do posiadania zdolności kredytowej przy prowadzeniu własnej firmy. By zweryfikować tę kwestię, bank będzie żądał od Ciebie zaświadczenia o niezaleganiu z podatkami czy składkami ZUS. Weryfikowana jest także często historia rachunku bankowego przypisanego do danej firmy.

Jeśli osiągasz stabilne dochody w ramach prowadzonej działalności, pojęcie straty jest Ci obce i nie zawieszałeś firmy w ostatnim czasie, nie podchodź sceptycznie do procesu ubiegana się o kredyt hipoteczny. Sięgaj po marzenia i pamiętaj, że nasz ekspert kredytowy jest do Twojej dyspozycji.

Forma prowadzonej działalności, zdolność kredytowa – czy ma to znaczenie?

Jako przedsiębiorca możesz prowadzić własną działalność gospodarczą na różnych zasadach. Chyba spotykaną najczęściej jest książka przychodów i rozchodów. Jeśli obowiązuje w Twojej firmie, zdolność kredytowa obliczana będzie poprzez ustalenie średniego dochodu netto za okres 12 bądź 24 miesięcy. Jak obliczyć dochód netto? Wystarczy, że osiąganych przychodów odejmiesz wykazane koszty. Otrzymasz dochód brutto, który pomniejszyć musisz o zapłacone podatki i składki ZUS.

Nieco inaczej wygląda obliczanie zdolności kredytowej, jeśli prowadzisz działalność ryczałtową. W takich przypadkach bank najczęściej ustalają dochód netto na poziomie 15-40 proc. uzyskiwanych przychodów. Trzecią opcją jest rozliczanie się na podstawie karty podatkowej. Obliczenie zdolności kredytowej w tym przypadku jest mocno skomplikowane, bo przedsiębiorca nie składa PIT ani nie musi ewidencjonować sprzedaży co oznacza, że niemożliwe jest dokładne określenie zarabianej kwoty. Bank decyduje się tutaj na zasadę wielokrotności ustalonej przez US stawki karty podatkowej. Zazwyczaj jest to 5 bądź 8 krotność kwoty.

Ryzykowne PKD – o co chodzi?

Jeśli doradca kredytowy wstępnie nakreślił Ci proces ubiegania się o kredy hipoteczny na pewno wiesz, że istnieje pojęcie „ryzykowne PKD”. To nic innego jak branże, którym bank przygląda się o wiele bardziej wnikliwie w przypadku ubiegania się o dofinansowanie. Nieco więcej cierpliwości w tym przypadku przyda się osobom prowadzącym działalność m.in. w branży finansowej, ubezpieczeniowej, gastronomicznej, transportowej, motoryzacyjnej czy meblarskiej i pożyczkowej. Wszystko dlatego, iż statystycznie to właśnie przedstawiciele tych branż mają częsty problem z płynnością finansową. Prowadzisz działalność w jednej z tych branż? Kancelaria Finansowa Nestor z przyjemnością podejmie wyzwanie przygotowania odpowiedniego wniosku kredytowego dla Ciebie!

Kredyt hipoteczny na działalności – jakie dokumenty niezbędne do złożenia wniosku?

Po zapoznaniu się z ogólnymi zasadami obliczania zdolności kredytowej przy działalności gospodarczej, czas poznać niezbędne dokumenty, jakie musisz skompletować przed złożeniem wniosku kredytowego.

Pośród obowiązkowych pozycji znajdziesz m.in.:

podsumowanie z KPiR za rok bieżący i ubiegły
szczegółowe podsumowanie KPiR za rok bieżący
zaświadczenie z US i ZUS o niezaleganiu z płatnościami
ubiegłoroczne rozliczenie PIT
potwierdzenia opłat podatku dochodowego za rok bieżący i poprzedni
druki bankowe
wyciąg bankowy z rachunku firmowego, o ile go oczywiście posiadasz

Pamiętaj, że to jedynie podstawowe dokumenty, jakie potrzebne będą podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny. Pozostałe formalności zależą już stricte od rodzaju prowadzonej działalności, jej sytuacji finansowej czy historii kredytowej.

Przez cały proces ubiegania się o kredyt hipoteczny przeprowadzi Cię nasz ekspert finansowy. Zaufaj naszemu doświadczeniu w branży i przekonaj się, że droga po finansowanie z pomocą specjalisty jest o wiele łatwiejsza!