Refinansowanie kredytu – kiedy się opłaca i na co zwrócić uwagę?

Refinansowanie kredytu polega na spłacie obecnego zobowiązania nowym kredytem, zwykle udzielonym przez inną instytucję finansową. Głównym celem refinansowania kredytu jest uzyskanie lepszych warunków finansowych: niższej raty kredytu, korzystniejszej oferty, niższego oprocentowania kredytu albo większej przewidywalności spłaty.

Jeżeli masz kredyt hipoteczny lub kredyt mieszkaniowy, refinansowanie może oznaczać przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku. Nowy bank udziela kredytu refinansowego, a środki są przeznaczane na wcześniejszą spłatę zobowiązania w poprzednim banku.

Najważniejsze: niższa rata kredytu nie zawsze oznacza niższy koszt całkowity. Rata może spaść dlatego, że nowa umowa kredytowa wydłuża okres spłaty. Dlatego przed podpisaniem nowej umowy kredytowej trzeba porównać nie tylko miesięczne obciążenie, ale też całkowitą kwotę do zapłaty od dziś do końca kredytowania.

Wniosek: refinansowanie ma sens wtedy, gdy realne oszczędności wynikające z nowej oferty przewyższają koszty przeniesienia zobowiązania i odpowiadają Twojej indywidualnej sytuacji.

Co to jest refinansowanie kredytu?

Refinansowanie to proces polegający na zaciągnięciu nowego zobowiązania w celu spłaty wcześniej zaciągniętego kredytu. W praktyce nowy bank przekazuje środki bezpośrednio na konto starego banku, a Ty zaczynasz spłacać nowy kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy na warunkach określonych w nowej umowie kredytowej.

Przeniesienie kredytu hipotecznego najczęściej oznacza zmianę banku, ale warto wcześniej sprawdzić, czy obecny bank nie zaproponuje korzystniejszych warunków w formie aneksu. Czasem renegocjacja marży, oprocentowania kredytu lub produktów dodatkowych może poprawić Twoją sytuację finansową bez pełnego procesu refinansowania.

Refinansowanie nie jest tym samym co kredyt konsolidacyjny. Kredyt konsolidacyjny służy do połączenia kilku zobowiązań w jedną ratę. Kredyt refinansowy zazwyczaj dotyczy jednego kredytu i ma poprawić warunki jego spłaty.

Kiedy warto przenieść kredyt?

Warto przenieść kredyt, gdy nowa oferta daje wyraźną przewagę nad obecną umową. Nie ma jednej uniwersalnej wartości oprocentowania ani marży, przy której refinansowanie zawsze będzie korzystne. Decyzja zależy od kwoty kredytu, pozostałego okresu spłaty, kosztów formalnych i Twojej indywidualnej sytuacji.

Refinansowanie warto analizować szczególnie wtedy, gdy do końca spłaty zostało jeszcze wiele lat. W dłuższym okresie nawet niewielka poprawa oprocentowania kredytu lub marży może przełożyć się na realne oszczędności.

Niższa rata a niższy koszt kredytu

Podstawowe korzyści refinansowania to obniżenie kosztów kredytu oraz niższa miesięczna rata. Nie należy jednak zakładać, że każda niższa rata oznacza korzystniejszą ofertę.

Raty kredytu mogą spaść dzięki:

• niższemu oprocentowaniu kredytu,
• niższej marży banku,
• zmianie rodzaju rat,
• wydłużeniu okresu spłaty,
• rezygnacji z części płatnych produktów dodatkowych,
• zmianie warunków po zakończeniu okresu stałego oprocentowania.

Najbardziej miarodajne porównanie wykonasz wtedy, gdy zestawisz obecną i nową ofertę przy takim samym saldzie oraz identycznym pozostałym okresie spłaty. Wtedy łatwiej sprawdzisz, czy rzeczywiście możesz uzyskać niższe oprocentowanie i niższy koszt całkowity.

Dopiero później porównaj wariant, w którym nowa umowa kredytowa wydłuża okres spłaty. Taki wariant może poprawić miesięczną płynność finansową, ale nie zawsze oznacza realne oszczędności.

Ile kosztuje refinansowanie kredytu hipotecznego?

Koszty refinansowania kredytu hipotecznego zależą od obecnej umowy, nowej oferty, wartości nieruchomości i rodzaju oprocentowania. Nie ma jednej stałej odpowiedzi na pytanie, ile kosztuje refinansowanie kredytu hipotecznego.

W internecie można spotkać orientacyjne widełki, według których koszty refinansowania wynoszą od 800 zł do 2200 zł lub około 1000–1500 zł. Nie należy jednak traktować ich jak uniwersalnego cennika. W indywidualnej sprawie koszt może być niższy albo wyższy, ponieważ zależy od wymaganych dokumentów, wyceny, opłat sądowych, prowizji i produktów dodatkowych.

Przed podpisaniem nowej umowy kredytowej sprawdź:

• prowizję za udzielenie kredytu refinansowego,
• prowizję lub rekompensatę za wcześniejszą spłatę zobowiązania,
• koszt wyceny nieruchomości,
• opłaty za zaświadczenia z poprzedniego banku,
• koszty wpisu nowej hipoteki,
• koszt wykreślenia hipoteki poprzedniego banku,
• ubezpieczenie nieruchomości,
• opłaty sądowe i ewentualne koszty notarialne,
• koszt rachunku, karty lub innych wymaganych produktów.

Wycena nieruchomości przy refinansowaniu może kosztować od kilkuset złotych wzwyż. Jej cena zależy między innymi od rodzaju nieruchomości, lokalizacji i zasad banku. W przypadku bardziej złożonych nieruchomości opłata może być ustalana indywidualnie.

Koszty notarialne oraz opłaty sądowe mogą znacząco zwiększyć całkowity wydatek związany z refinansowaniem. Warto uwzględnić je osobno, ponieważ nie zawsze są widoczne w reklamowanym koszcie nowego kredytu.

Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu — co trzeba wiedzieć?

Poprzedni bank może naliczyć prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu, ale możliwość jej pobrania zależy od rodzaju umowy, daty jej zawarcia, typu oprocentowania oraz zapisów umownych.

Dla części kredytów hipotecznych oprocentowanych zmienną stopą bank może pobrać rekompensatę wyłącznie wtedy, gdy wcześniejsza spłata następuje w ciągu pierwszych 36 miesięcy od zawarcia umowy. W takim przypadku rekompensata nie może przekroczyć odsetek, które zostałyby naliczone od spłacanej kwoty w okresie roku, ani 3% spłacanej kwoty kredytu hipotecznego. Szczegółowe warunki opisuje ustawa o kredycie hipotecznym w ISAP.

Nie oznacza to, że prowizja zawsze wynosi od 1% do 3% kwoty lub że zawsze sięga 2%. Jej wysokość może być niższa, może wynosić 0 zł albo nie wystąpić wcale — zależnie od umowy i taryfy banku.

Kredyty zaciągnięte przed 22 lipca 2017 r. wymagają szczególnej analizy. Do umów zawartych przed wejściem w życie ustawy o kredycie hipotecznym stosuje się wcześniejsze przepisy, dlatego zasady wcześniejszej spłaty oraz rozliczenia kosztów mogą być inne niż w nowszych umowach. Zobacz wyjaśnienia Rzecznika Finansowego dotyczące wcześniejszej spłaty kredytów.

RRSO, marża i oprocentowanie kredytu — co porównać?

Porównując oferty kredytów, nie skupiaj się wyłącznie na nominalnym oprocentowaniu. Ważna jest także rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli RRSO. Rzeczywista roczna stopa uwzględnia część kosztów związanych z kredytem, dzięki czemu pomaga porównać oferty o podobnych parametrach.

Przy refinansowaniu sprawdź:

• oprocentowanie kredytu,
• wysokość marży,
• rzeczywistą roczną stopę oprocentowania,
• prowizję za udzielenie kredytu,
• koszt ubezpieczenia nieruchomości,
• wymagane konto, kartę lub inne usługi,
• warunki nadpłaty,
• warunki wcześniejszej spłaty zobowiązania,
• całkowitą kwotę do zapłaty,
• zasady zmiany oprocentowania po zakończeniu okresu stałego.

Warto porównywać oferty kredytów regularnie, na przykład przy istotnej zmianie stóp procentowych, poprawie dochodów, wzroście wartości nieruchomości albo zbliżającym się zakończeniu okresu stałego oprocentowania.

Refinansowanie kredytu hipotecznego krok po kroku

1. Sprawdź dane obecnego kredytu

Jeżeli masz kredyt hipoteczny, przygotuj:

• umowę kredytową,
• harmonogram spłat,
• aktualne saldo zadłużenia,
• wysokość raty kredytu,
• oprocentowanie kredytu i marżę,
• liczbę rat pozostałych do spłaty,
• warunki wcześniejszej spłaty zobowiązania,
• informacje o produktach dodatkowych,
• aktualną kwotę kredytu pozostającą do spłaty.

Te dane będą potrzebne, aby ocenić, czy przeniesienie kredytu hipotecznego może być korzystne.

2. Zapytaj obecny bank o zmianę warunków

Zanim rozpoczniesz proces przeniesienia zobowiązania, sprawdź, czy obecny bank może zaproponować korzystniejszą ofertę. Warto zapytać o obniżenie marży, zmianę formuły oprocentowania, zmianę produktów dodatkowych albo możliwość podpisania aneksu.

Nie zawsze trzeba przechodzić do innej instytucji finansowej. Czasem negocjacje w jednym banku mogą ograniczyć koszty i formalności związane z refinansowaniem.

3. Porównaj oferty na identycznych założeniach

Porównuj oferty kredytów przy:

• takiej samej kwocie kredytu pozostałej do spłaty,
• tym samym okresie kredytowania,
• podobnym rodzaju rat,
• takim samym rodzaju oprocentowania,
• pełnym uwzględnieniu kosztów dodatkowych.

Najważniejsza jest nie tylko różnica w racie, ale całkowita kwota, którą zapłacisz od dnia podpisania nowej umowy kredytowej do końca spłaty.

4. Przygotuj dokumenty

Proces refinansowania wymaga przygotowania odpowiednich dokumentów. Bank ponownie oceni zdolność kredytową klienta oraz wartość zabezpieczenia.

Przy refinansowaniu kredytu hipotecznego mogą być potrzebne:

• dokument tożsamości,
• dokumenty dochodowe,
• zaświadczenie o saldzie obecnego kredytu,
• dokumenty dotyczące nieruchomości,
• odpis z księgi wieczystej,
• historia spłat,
• dokument potwierdzający warunki wcześniejszej spłaty,
• wycena nieruchomości lub operat szacunkowy,
• potwierdzenie ubezpieczenia nieruchomości.

5. Podpisanie nowej umowy kredytowej

Po pozytywnej decyzji kredytowej następuje podpisanie nowej umowy kredytowej. Nowy bank udziela kredytu refinansowego, a środki są przeznaczane na spłatę obecnego zobowiązania.

W praktyce nowy bank może spłacić dotychczasowy kredyt bezpośrednio na konto starego banku. Po całkowitej spłacie warto uzyskać dokument potwierdzający zamknięcie kredytu oraz zgodę na wykreślenie hipoteki poprzedniego banku.

6. Zakończ formalności hipoteczne

Po przeniesieniu kredytu hipotecznego trzeba dopilnować formalności związanych z zabezpieczeniem. Obejmują one między innymi wykreślenie hipoteki poprzedniego banku oraz ustanowienie lub wpis nowej hipoteki na rzecz nowego banku.

Warto też sprawdzić, czy nowa umowa wymaga aktualizacji polisy lub cesji ubezpieczenia nieruchomości.

Refinansowanie kredytu gotówkowego a kredyt konsolidacyjny

Refinansowanie kredytu gotówkowego może być prostsze niż refinansowanie kredytu mieszkaniowego, ponieważ nie wymaga ustanowienia hipoteki ani wyceny nieruchomości. Nadal trzeba jednak porównać oprocentowanie kredytu, prowizję, całkowity koszt i warunki wcześniejszej spłaty zobowiązania.

Kredyt konsolidacyjny ma inny cel. Umożliwia połączenie kilku zobowiązań w jedną ratę. Może to być wygodne dla osób, które spłacają kilka pożyczek, kart kredytowych lub limitów. Niższa rata w kredycie konsolidacyjnym często wynika jednak z wydłużenia okresu spłaty.

Przy kredycie konsumenckim wcześniejsza spłata może oznaczać proporcjonalne obniżenie kosztów dotyczących skróconego okresu obowiązywania umowy. Ta zasada dotyczy kredytu konsumenckiego, a nie powinna być automatycznie przenoszona na kredyt hipoteczny. Zobacz stanowisko UOKiK dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego.

Dlatego przed wyborem produktu odpowiedz sobie na pytanie:

• Czy chcesz poprawić warunki jednego kredytu?
• Czy chcesz połączyć kilka zobowiązań?
• Czy priorytetem jest niższa rata, czy niższy koszt całkowity?
• Czy nowa umowa rzeczywiście poprawi Twoją sytuację finansową?

Stałe czy zmienne oprocentowanie przy refinansowaniu?

Jeżeli zbliża się zakończenie okresu stałego oprocentowania, warto porównać dostępne opcje. Nie ma jednego rozwiązania odpowiedniego dla każdego kredytobiorcy.

Oprocentowanie okresowo stałe może ułatwiać planowanie raty kredytu w czasie obowiązywania ustalonej stawki. Oprocentowanie zmienne może powodować zmianę rat wraz ze zmianami stóp procentowych i wskaźnika referencyjnego.

Przed podjęciem decyzji sprawdź:

• jak długo obowiązuje stałe oprocentowanie,
• jakie będą zasady po zakończeniu okresu stałego oprocentowania,
• jak zmienią się raty kredytu w różnych scenariuszach,
• jakie są warunki nadpłaty,
• czy wcześniejsza spłata zobowiązania wiąże się z opłatą,
• czy możesz zmienić rodzaj oprocentowania w trakcie trwania umowy.

Przy kredytach zabezpieczonych hipotecznie warto odwołać się do Rekomendacji S KNF, która opisuje dobre praktyki banków w zakresie kredytów hipotecznych i oprocentowania okresowo stałego.

Czy kalkulator refinansowania wystarczy do podjęcia decyzji?

Kalkulator refinansowania może pomóc w wykonaniu wstępnej symulacji, ale nie zastępuje analizy nowej umowy kredytowej. Narzędzie nie zawsze uwzględnia wszystkie opłaty, koszt ubezpieczenia nieruchomości, warunki promocji, koszty wpisu hipoteki czy wykreślenie hipoteki poprzedniego banku.

Do podjęcia decyzji potrzebujesz pełnych danych o obecnym zobowiązaniu i nowej ofercie. W razie wątpliwości warto omówić warunki z ekspertem kredytowym.

Kiedy refinansowanie może nie mieć sensu?

Refinansowanie nie zawsze będzie korzystne. Warto zachować ostrożność, gdy:

• planujesz sprzedać nieruchomość w niedługim czasie,
• koszty przeniesienia kredytu są wysokie,
• nowa oferta obniża ratę głównie przez wydłużenie okresu spłaty,
• obecny bank oferuje podobne warunki w aneksie,
• nowa umowa wymaga drogich produktów dodatkowych,
• różnica między ofertami jest niewielka,
• Twoja zdolność kredytowa pogorszyła się od czasu zaciągnięcia obecnego zobowiązania,
• kredyt jest powiązany z programem, dopłatą lub promocją wymagającą indywidualnej analizy.

Czy refinansowanie opłaca się przy różnicy oprocentowania 1 p.p.?

Nie ma uniwersalnej zasady, że refinansowanie ma sens zawsze wtedy, gdy różnica oprocentowania wynosi co najmniej 1 punkt procentowy. Taka różnica może być dobrym sygnałem do porównania ofert kredytów, ale sama w sobie nie przesądza o opłacalności.

Podobnie refinansowanie nie staje się automatycznie korzystne tylko dlatego, że nowe oprocentowanie jest niższe niż 6%. Znaczenie mają również:

• pozostała kwota kredytu,
• liczba rat do spłaty,
• marża banku,
• prowizja za udzielenie nowego kredytu,
• koszty wcześniejszej spłaty,
• koszt wyceny nieruchomości,
• wymagane ubezpieczenia,
• opłaty sądowe i notarialne,
• rodzaj oprocentowania,
• całkowita kwota do zapłaty.

Jeżeli masz kredyt z marżą powyżej 2%, warto sprawdzić dostępne oferty. Nie oznacza to jednak, że przeniesienie kredytu hipotecznego zawsze będzie korzystniejsze. Ostateczna ocena zależy od Twojej indywidualnej sytuacji oraz pełnego kosztu obecnej i nowej umowy.

Jak długo trwa refinansowanie kredytu?

Proces refinansowania może trwać kilka tygodni. Czas zależy między innymi od kompletności dokumentów, oceny zdolności kredytowej, wyceny nieruchomości, procedur nowego banku oraz formalności związanych z wpisem i wykreśleniem hipoteki.

Proces może być krótszy przy kredycie gotówkowym, ponieważ zwykle nie wymaga wyceny nieruchomości ani zmian w księdze wieczystej. Refinansowanie kredytu mieszkaniowego lub hipotecznego wymaga zwykle większej liczby formalności.

Jak przygotować się do rozmowy z ekspertem kredytowym?

Przed rozmową z ekspertem kredytowym przygotuj:

1. aktualne saldo i kwotę kredytu pozostałą do spłaty,
2. umowę oraz harmonogram spłat,
3. wysokość obecnej raty kredytu,
4. oprocentowanie kredytu i marżę,
5. informacje o wcześniejszej spłacie zobowiązania,
6. koszty ubezpieczenia nieruchomości i innych produktów dodatkowych,
7. dokumenty potwierdzające dochody,
8. dokumenty nieruchomości — jeśli masz kredyt hipoteczny.

Dzięki temu ekspert kredytowy lub bank będzie mógł ocenić, czy uzyskanie korzystniejszej oferty jest realne w Twojej sytuacji.

FAQ — refinansowanie kredytu

Co to jest kredyt refinansowy?

Kredyt refinansowy to nowy kredyt przeznaczony na spłatę istniejącego zobowiązania. Może dotyczyć kredytu hipotecznego, mieszkaniowego albo gotówkowego.

Czy refinansowanie zawsze oznacza przeniesienie kredytu hipotecznego?

Najczęściej refinansowanie oznacza zmianę banku, ale w pierwszej kolejności warto sprawdzić możliwość poprawy warunków w obecnej instytucji.

Czy nowy bank spłaca poprzedni kredyt?

Tak, środki z nowego kredytu mogą zostać przekazane bezpośrednio na rachunek starego banku w celu całkowitej spłaty obecnego zobowiązania.

Czy poprzedni bank może naliczyć prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu?

Może, ale zależy to od rodzaju umowy, daty jej zawarcia, rodzaju oprocentowania i zapisów taryfy. Nie zakładaj automatycznie, że prowizja wynosi 0 zł albo że zawsze zostanie naliczona. Sprawdź aktualną umowę i tabelę opłat banku.

Czy kredyty zawarte przed lipcem 2017 r. wymagają dodatkowej analizy?

Tak. Data zawarcia umowy może mieć znaczenie dla zasad wcześniejszej spłaty oraz rozliczenia części kosztów. W przypadku kredytów hipotecznych zawartych przed wejściem w życie ustawy o kredycie hipotecznym zasady mogą różnić się od stosowanych dla nowszych umów. Szczegóły wyjaśnia Rzecznik Finansowy.

Czy refinansowanie wymaga ponownej oceny zdolności kredytowej?

Tak. Przy udzieleniu kredytu refinansowego bank ponownie analizuje dochody, wydatki, inne zobowiązania, historię spłat oraz — przy kredycie hipotecznym — wartość nieruchomości.

Czy refinansowanie może poprawić Twoją sytuację finansową?

Może, gdy nowa umowa daje korzystniejsze warunki niż obecne zobowiązanie. Należy jednak porównać ratę, całkowity koszt, opłaty jednorazowe i ryzyko związane z oprocentowaniem.

Czy trzeba wykreślić hipotekę poprzedniego banku?

Po całkowitej spłacie starego kredytu hipotecznego należy dopilnować formalności dotyczących wykreślenia hipoteki poprzedniego banku oraz ustanowienia zabezpieczenia dla nowego banku.

Czy banki mogą pobierać prowizję w wysokości rocznych odsetek od spłacanej kwoty?

W określonych przypadkach rekompensata za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego oprocentowanego zmienną stopą nie może przekroczyć wysokości odsetek, które byłyby naliczone od spłacanej kwoty w okresie roku od faktycznej spłaty. Jednocześnie nie może przekroczyć 3% spłacanej kwoty kredytu.

Czy refinansowanie jest korzystne, gdy mam wysoką marżę?

Wysoka marża może być powodem do porównania ofert, zwłaszcza gdy masz kredyt hipoteczny i do końca spłaty pozostało jeszcze wiele lat. Nie jest jednak samodzielnym dowodem opłacalności refinansowania. Trzeba uwzględnić wszystkie koszty przeniesienia zobowiązania.

Czy warto sprawdzać oferty kredytów raz w roku?

Tak. Regularne porównywanie warunków może być uzasadnione, zwłaszcza po zmianie stóp procentowych, poprawie dochodów, wzroście wartości nieruchomości albo zbliżającym się zakończeniu okresu stałego oprocentowania.

Czy nowy bank spłaca stary kredyt?

Przy przeniesieniu kredytu hipotecznego nowy bank może przekazać środki bezpośrednio na konto poprzedniego banku. Szczegółowy sposób spłaty wynika z nowej umowy kredytowej i procedury banku.

Sprawdź możliwości refinansowania kredytu

Jeżeli masz kredyt hipoteczny, przygotuj obecną umowę, harmonogram spłat, informacje o oprocentowaniu, kwocie kredytu pozostałej do spłaty oraz kosztach wcześniejszej spłaty zobowiązania.

Następnie porównaj aktualne warunki z ofertami kredytów dostępnymi w innych bankach lub omów je z ekspertem kredytowym. Najlepsza decyzja to taka, która uwzględnia nie tylko niższą ratę, ale też całkowitą kwotę do zapłaty i Twoją indywidualną sytuację.

Sprawdź możliwości refinansowania kredytu

+48 515 775 335

biuro@kfnestor.pl