Oczami wyobraźni widzisz już siebie i swoich bliskich na tarasie przy wieczornym grillu? Zanim zaczniesz wybierać jednak dodatki do nowego domu czeka Cię prawdopodobnie najważniejsza inwestycja w życiu – jego budowa. To przedsięwzięcie, które powinno być dobrze przemyślane i przeliczone! W planach masz kredyt na budowę domu? Zobacz, co musisz o nim wiedzieć, zanim zaczniesz kompletować dokumenty i podpiszesz umowę.
Na wstępie musisz wiedzieć, iż kredyt na budowę domu to o wiele bardziej skomplikowane zadanie niż kredyt na zakup nieruchomości. Nie wpadaj jednak w panikę. Przez każdy z etapów, krok po kroku, przeprowadzi Cię nasz doradca finansowy.
Obecnie banki, podążając za budowlanymi trendami, finansują budowę m.in. domów murowanych, szkieletowych, domów z bali, a nawet domów z prefabrykatów. Jak dostać kredyt na budowę domu? Zapoznaj się z najważniejszymi informacjami i w sposób profesjonalny podejdź do finansowania inwestycji.
Kredyt na budowę domu – główne etapy
Na początku przygody z budową własnego domu i kredytem hipotecznym warto poznać główne etapy tego sposobu finansowania. Z pewnością można wyróżnić tutaj:
Wstępne rozeznanie Twojej sytuacji finansowej i osobistej oraz sytuacji nieruchomości, jakiej dokonuje ekspert kredytowy,
Pozwolenie na budowę bądź zgłoszenie rozpoczęcia budowy domu,
Skompletowanie niezbędnych dla banków dokumentów,
Złożenie wniosków i analiza kredytowa,
Uzyskanie decyzji kredytowej,
Negocjacja warunków cenowych,
Wybór docelowego banku,
Analiza i podpisanie umowy kredytowej,
Spełnienie warunków do wypłaty pierwszej transzy kredytowej,
Wypłata oraz rozliczenie kolejnych transz,
Zakończenie procesu budowlanego
Jak widzisz, przed Tobą poważna inwestycja i stos formalności. Już od początku poproś o pomoc i przejdź przez cały proces z doradcą kredytowym, którego zapewnia Ci Kancelaria Finansowa Nestor!
Kredyt na budowę domu – co z wkładem własnym?
To kolejna kwestia, nurtująca potencjalnych kredytobiorców. W przypadku kredytu na budowę domu wkładem własnym najczęściej jest działka, na której stanie Twój przyszły dom. Może to być także m.in. zakupiony projekt techniczny, prace organizacyjne różnego rodzaju czy środki własne, jakie zgromadziłeś na inwestycję. Bank dokona wyceny nieruchomości oraz wykona kosztorys budowlany. Im większa wartość, tym lepiej dla Ciebie. Środki własne obniżają LTV, czyli stosunek kredytu do zabezpieczenia. Im niższe LTV, tym większe szanse na uzyskanie lepszej ceny kredytu. Wynika to stąd, że ryzyko banku jest mniejsze.
Ważny jest także kosztorys budowlany. Jego wykonanie spoczywa na barkach kredytobiorcy, a bank udostępnia gotowe druki. Często na kosztorysie budowlanym musi się znaleźć podpis kierownika budowy czy rzeczoznawcy. Dokument ten wypełniasz zgodnie z wymaganiami, jakie narzuca dany bank. Jest to konieczne, by ocenić realność inwestycji oraz ustalić wypłacenie kolejnych transz.
Musisz wiedzieć, że biorąc kredyt na budowę domu większość banków narzuca obowiązek doprowadzenia inwestycji do stanu deweloperskiego. Ujmując to szerzej, stan nieruchomości musi pozwalać na jej techniczny odbiór.
Kredyt hipoteczny – jaka jest jego minimalna wysokość?
Minima na budowę 1m2 – to pojęcie, które musisz poznać, zanim zaczniesz myśleć o finansowaniu inwestycji. O co tutaj chodzi? Każdy bank ocenia kosztorys klienta i dokumentację pod kątem szans na ukończenie inwestycji. Finansowanie, jakiego wymaga bank, musi być ustalone na poziomie wystarczającym do zakończenia budowy. Wysokość finansowania to najczęściej iloczyn metrażu powierzchni użytkowej bądź całkowitej i kwoty, jaką bank ustalił na 1m2. Najczęstsze minimum na budowę 1 m2 to przedział od 2 do 2,5 tys. złotych brutto.
Transze w kredycie na budowę domu – o co chodzi?
Jeśli interesuje Cię tematyka kredytowa, na pewno słyszałeś o czymś takim jak kolejne transze kredytu. Kredyt na budowę domu jest podzielony na transze. To, ile ich będzie, zależy od zaawansowania inwestycji. Aby bank wypłacił kolejną transzę, muszą być rozliczone prace budowlane, na które zostały wypłacone poprzednie środki. Co ważne, banki spółdzielcze wymagają także, by legitymować określone prace fakturami bądź rachunkami, żądając faktur w wysokości 60 proc. inwestycji. Pocieszający jest jednak fakt, iż obecnie żaden z banków komercyjnych nie ma takich wymagań. Rozliczenie otrzymanych środków odbywa się najczęściej na podstawie zdjęć nieruchomości, oględzin inwestycji czy analizie dziennika budowy. Po pozytywnej opinii wypłacana jest kolejna transza kredytu.
Podczas wypłaty transzy banki narzucają także okres karencji. Jest to okres spłat odsetek od wypłaconej kwoty kredytu. Maksymalny jej okres to najczęściej 24 miesiące, a gdzieniegdzie nawet 36 miesięcy.
Ile masz czasu na budowę domu z kredytem hipotecznym?
Decydując się na budowę domu z kredytem hipotecznym musisz wiedzieć, że czas na ukończenie inwestycji będzie z góry określony. Standardowo banki na wybudowanie domu dają 24 miesiące. Zdarza się także, że dopuszczają okres 36 miesięcy. Czas ten liczony jest od wypłaty pierwszej transzy. A co, jeśli nastąpią problemy bądź opóźnienia? Jeśli są one niezależnie od Ciebie, przedłużenie czasu budowy nie będzie problemem. Konieczne będzie jednak złożenie oświadczenia, w którym wyjaśnisz powody opóźnienia.
Załatwianie kredytu na budowę domu – ile to trwa i kiedy złożyć wniosek?
Wiele osób, zwłaszcza na początku zapoznawania się z formalnościami przy kredycie na budowę domu, jest przerażona zawiłością poszczególnych etapów. Pamiętaj jednak, że zawsze pod ręką jest nasz doradca finansowy. Na samo zwieńczenie procesu kredytowego, czyli uzyskanie decyzji finansowej, musisz liczyć okres do dwóch miesięcy. Kiedy najlepiej złożyć wniosek? Musisz zweryfikować, na kiedy potrzebna będzie Ci wypłata pierwszych środków. Warto z formalnościami rozpocząć około trzech, czterech miesięcy wcześniej. Obowiązkowa będzie także weryfikacja zdolności kredytowej. Przebiega ona standardowo, tak samo jak przy innych rodzajach kredytu. Twoje dochody, zobowiązania, kredytowe, liczba osób w gospodarstwie domowym czy wydatki – to podstawowe kryteria, brane pod uwagę przy obliczaniu zdolności kredytowej. Warto wiedzieć, że każdy bank ma własne zasady w tej kwestii. Stąd częsta różnica w końcowej kwocie!
A co z oprocentowaniem? Nie różni się ono od oprocentowania przy kredycie na zakup mieszkania czy domu. Obecnie kwota ta oscyluje wokół 3,3 do 4 proc. w skali roku. Pamiętaj, że oprocentowanie kredytu jest uzależnione od banku, wkładu własnego i kwoty kredytu, jakiej potrzebujesz.
Lista dokumentów – kredyt na budowę domu
Lista dokumentów to kwestia, która często już na początku spędza potencjalnemu kredytobiorcy sen z powiek. Owszem, jest tego całkiem sporo. Wczytując się jednak w tę listę będzie Ci zwyczajnie łatwiej rozpocząć przygodę pod hasłem kredyt na budowę domu.
Na liście obowiązkowych dokumentów znajdziesz:
podstawę nabycia własności działki,
księgę wieczystą działki,
pozwolenie na budowę bądź zgłoszenie rozpoczęcia budowy (uprawomocnione dokumenty),
wypis i wyrys z rejestru gruntów,
dokument potwierdzający budowlane przeznaczenie działki, np. wypis z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego,
zaświadczenie o dostępie do drogi publicznej,
dziennik budowy,
kosztorys budowlany,
projekt techniczny nieruchomości,
operat szacunkowy, czyli wycenę nieruchomości,
umowę z generalnym wykonawcą, jeśli takowa Cię dotyczy
Jak widzisz, proces ubiegania się i realizacji kredytu na budowę domu jest dość skomplikowany. Osoby niedoświadczone w temacie może przerażać. Aby ułatwić sobie dotarcie do celu, wybierz swojego doradcę kredytowego. Nie bazuj na pracowniku danego banku. Doradca kredytowy przeprowadzi Cię przez cały proces, przygotowując oferty nie jednego, ale kilku banków. Podjęcie odpowiedzialnej i przemyślanej decyzji jest tutaj często kluczem do sukcesu. Ekspert kredytowy przeprowadzi Cię krok po kroku przez każdy z etapów, by budowa domu była, pomimo wielu formalności, pozytywnym doświadczeniem i przygodą na całe życie!
